要避免銀行的收費

銀行除了透過借錢給人收取利息外，還向客戶收取很多費用。這篇文章討論一下銀行的收費及應該的回應方法。

第一，overdraft fee，即「付款被拒費」。我自己也試過，忘記存錢進支票戶口(checking account)，銀行退票之餘，會自行收取這付款被拒費，大概一百五十元。我又試過，儲蓄戶口（savings account）沒有錢，令一些自動轉帳過不到數，於是又收了我一百五十元。（自此之後，我一定確保自己戶口有足夠錢。）想一想，銀行收取這些費用有什麼問題？問題是我存錢在銀行，本身是期望收息嘛，但它竟然因為我戶口不夠錢而向我提款，連近乎沒有的息都被吃掉，這有道理？

第二，有些銀行會為每個戶口收取「不動戶口費」，即是若港元儲蓄或往來戶口在過去2年沒有任何款項進支紀錄時便會收費。其實儲蓄戶口名義上應該比往來戶口給予更高利息，但事實上不是。一個人其實應該有三種戶口，一是往來戶口，二是儲蓄戶口，三是投資戶口。在香港，往來戶口與儲蓄戶口其實不太有分別，因為利息相差無幾，在香港往來戶口只是作開支票用。我覺得香港人平日用的儲蓄戶口其實是往來戶口，因為大家都經常性在自己的儲蓄戶口提款。真正的儲蓄戶口是大家的強積金戶口，因為強積金戶口真的非退休不可提款，所謂幫香港人儲錢。所以我們現在銀行用的儲蓄戶口名字上有誤導性。（當然，不排除有些有錢人有很多人儲蓄，那雖然都是收取低息，但他們的確可儲蓄到的。）在我而言，強積金戶口才是真正意義上的儲蓄戶口。大家都驚退休之後不夠錢生活，大部人在強積金儲錢的目標都是退休後可以過有尊嚴的生活。

第三，低結餘服務費。幸好，匯豐已取消綜合理財戶口最低結餘要求。銀行收取你這所謂低結餘服務費又是很霸道的表現。你有高息，市民自然會儲錢進來，你的儲蓄戶口那麼低息，憑什麼要求別人必須要儲夠最低結餘？我為什麼不拿那些錢去投資？

要免除銀行收取你以上那些費用，其實用一招就搞掂，就是威脅走人。銀行做那麼大的生意，一定在乎收取你那幾十至數百塊元？它投資在吸取新客戶的宣傳費綽綽有餘。你不存錢在這間銀行，也有大把選擇，銀行一定處於下風。當然，好來好去，言語上要有堅定但保持客氣，例如說我已經是貴行多年客戶，信用不差云云。總之，除了信用咭年費，其本上銀行所有收費都是可議的！

平息與年利率的關係

信用咭其中一個用途是用來借錢,即貸款。所謂魔鬼在細節，借錢時會出現平息及年利率兩個數字。好多人都應該知道,平息的意思純粹是把要借的本金乘以平息便能得出每月利息,而這個利息隨著要借多少個月而增長.例如借10000元, 平息是0.1%, 那即是每個月利息是10元,如還款期是12個月那一年利息就是120元. 問題是,你會發現銀行的宣傳單張或信件會同時顯示年利率(APR),但那個APR究竟是如何計算的? 如果用剛才的例子,一年利息120元, 將120除10000, 得出0.012, 那麼年利率是1.2%呢?又不是喎, 應該是高一些的. 為什麼呢? 

首先, 年利率1.2%意思是一年之後才還錢,但分期付款概不同,是第一個月後已要開始還錢.所以息口絕不是1.2%那樣少.

因此,既然每個月也要計息,那麼就要找出每個月的息率出來.這個息率就是月息率.平息不同月息,因為平息是每個月還相同的利息,相同是因為平息息率每個月都是乘一樣的本金.但月息其實是每個月不一樣的,因為每個月都會分期付款一期,因此本金逐漸下降,以致每個月要付的利息其實不一樣。既然平息根本不是月息，所以平息息率與月息息率是兩回事。

最後,年利率是否月息息率乘12呢?不是？月息息率與年利率的關係究竟是什麼?原來,因為年利率是每個月複息計算, 所以如果r是月息,那年利率就是[(1+r%)^12-1]x100%,所以不是r%x12！

花錢在自己喜愛旳東西上

關於理財，理財專家Ramit Sethi建議：花錢在自己深的東西上，對不介意的東西，就應慳則慳（spend extravagantly on the things you love, and cut costs mercilessly on the things you don’t.）。這十分有智慧。

第一，不是人人也知道自己心愛什麼。像Ramit自己說，他不會花錢在電腦產品上，用了Apple的mac Air七年都無轉，但他重視方便，所以喜歡搭的士，重視家人，所以會花錢與家人旅行。他在GOOLE TALK的講座中要求觀眾用一分鐘想一想，究竟自己重視什麼。有位婦人回答說，家中有請工人打掃給湊仔，她覺得很重要，因為自己返工不用擔心，太忙又不用擔心無人做家務。我十分認同。有小朋友的話，請工人真的很重要。

第二，不重視的東西不用花太多錢。這又是很重要的。我不太買名牌，因為著衫最緊要舒服，但有些女姓很重視名牌，那我又不用判斷她們，為什麼？因為買名牌你覺得不需要，但有些人就是喜歡嘛，她們可能很重視衣服的質素，可能很重視著上身其他人的注意，這些我不重視不代表別人不重視呢!大家的價值觀不同才是正常嘛。

所以，人真的要分辨哪些是自己覺得重要的，並學習不去批判別人的所好。金錢是服侍人，不是人服侍金錢，能用金錢買心頭好是人生美秒的事情。理財不是不斷慳錢，也不是不慳錢，但首要要懂得花錢在自己喜愛旳東西上。

地產股

地產股有五隻可以留意。

第一，新鴻基(016)。地產商的生意不離兩樣，第一是賣樓，第二是租寫字樓或商場出去。新地的樓一向信譽良好，因此價錢必不會平。而收租業務方面，香港最受歡迎的商場有不少都是新地的，包括沙田的新城市、觀塘的APM、太子的MOKO，而寫字樓則有環球貿易廣場、國金等。收租生意一定不差。(14/12/19股價:$117)

其實買地產股都是純粹因為博香港地少人多、長遠土地供應不足、人口持續增長這些因素不變。但不好處是不便宜，短期也不會大升值。

第二，九龍倉(004)。跟新地一樣，九倉持有的商場也是香港的大商場，甚至是香港最出名的商場：海港城及時代廣場，但另外亦持有鑽石山的荷里活廣場。(14/12/19股價:$19)

第三，太古地產(1972)。跟新地一樣，太古地產都是做那兩樣生意，收入及盈利貢獻方面，收租業務佔更多，逾七、八成。而收租物業中，商廈多少少，與商場的比例是6:4比。太古地產的商廈包括金鐘的太古廣場、太古城中心等，商場也是同樣地點，太古城及太古廣場，另外還有東涌的東薈城。(14/12/19股價:$25)

其實房託股跟地產股一樣都是靠收租來派股息，分別在於房託的息率較高。但地產股保留的錢會再用來投資。

第四，地鐡(66)。地鐡其實是公共運輸股，但因為地鐡以鐡路加物業綜合發展模式運作多年，香港很多大型屋苑也是地鐡發展，所以地鐡也是大地產商，靠賣樓發達，例如德福、杏花村、青衣城，還有東涌的東薈城及大角咀的奧海城。未來還有黃竹坑站上蓋的物業。(14/12/19股價:$46)

第五，希慎興業(14)。希慎是銅鑼灣的大地主，主要都是做商廈及商場的收租生意，包括希慎中心、禮頓中心等。(14/12/19股價:$30)

向年輕人學習才有錢途

可能自己已經到了成為老海鮮的年齡，思維開始與不久前還覺得自己是的年輕人脫節。事實上，中年人要向年輕人學習。為什麼呢？因為中年人以為自己是對的事，其實都是錯。倒轉來說，中年人覺得年輕人錯的事，其實是對。

第一，中年人會叫年輕人創業，但中年人自己其實都不是靠創業賺錢，個個也是靠買磚頭來把資產升值。正如渾水所說：「根本打工皇帝，才是這幾十年來香港大多數主流人相信的核心價值，能夠從創業跑出，成為食物鏈最高層的人真的是非常少，絕對是萬中無一」。年輕人大學畢業搵政府工儲錢買樓，才是中年人認為最對的事吧，自己沒有冒險，無謂再對年輕人說要冒險吧。

第二，中年人的偶像往往遭年輕人鄙視。大劉是否中年人的偶像？以錢來說，大概是吧。年輕人未必知大劉是誰，反而會聽過大劉個仔劉鳴煒。但劉鳴煒在年輕人之間出名卻是四大搞笑事，第一是他說去少些日本就可以買到樓，第二件事是他有個名叫package，因為在一個電視節目中一班港女因為他是劉鳴煒而在兩個男人之中揀他，說「樣子跟整個package都是他好一些」。第三是他被揭有英藉，卻說除非三個情況否則他不會放棄英藉，就是法律不容許、他加入政府或選立法會，而暫時三個情況都沒有可能。第四是他向年輕人呼籲要節儉，但原來自己10歲時已收到10萬元現金。一個這樣有錢的人，與其假惺惺貼地，不如跟大家一樣炫下富吧。

第三，中年人最愛講很多「阿媽係女人」的道理，然後包裝成勵志或俗稱心靈雞湯的書，教人做人做事。其實很多勵志書的道理，都是在說「在非洲，每六十秒，就有一分鐘過去」諸如此類的廢話。渾水的分析也有道理，中年人「每一日營營役役，高不成底不就，每日幻想上位...想創業又走不出comfort zone，只好看一些正能量的書啟迪心靈，平衡內心的不平衡」。勵志書的市場，年輕人比中年人少，可能就是這個道理。

中年人的典範，是陳百祥，他有個花名，叫偶像叻。因為2003年，林振強在一篇專欄寫第一句：「阿叻是我的偶像。」然後說：「任何電視節目，只要見阿叻有份出現，你就知道，這個節目必會變為業餘、不認真，和像馬戲團。以一人之力，左右一個騷，或一件盛事，這正是我渴望擁有的影響力。」又或者假惺惺唱《廢青》的譚詠麟，兩個人都是香港現時世代之爭中象徵中年以上一輩的符號。渾水如此分析中年人那樣乞人憎的原因：「老海鮮睇唔起一代人，或多或少是感到威脅、煩惱才發聲。」所言甚是；現在有年輕人聽譚詠麟，看陳百祥的戲嗎？那還不只有中年人才是他兩人的觀眾！我也是自覺自己不單行為是個中年人，連思想和心態也越來越似老海鮮，因此看渾水的《富巴打、窮巴打》時有以上的反省。十分慚愧地，渾水連30歲也未夠，竟然也會自省說：「無可否認，我是越來越建制，越來越似老屁股。」此君前途無可限量。如何解決？我最後再以他的解決方法來總結這篇反省：「投資人，就是投資一段關係。投資比自己年輕的，就是價值投資。炒到上高位的老屁股，我投資來做甚麼。所謂投資，不一定出錢，也可以出力。」謝謝渾水師弟的分享。