the 60% Solution

前文儲蓄戶口不是真的儲蓄戶口的問題，強積金（退休金）戶口才是真正的儲蓄戶口。今日這篇會詳細說明幾種不同的戶口。銀行的儲蓄戶口充其量只是短期儲蓄(short-term savings)戶口，另外一個人需要有長期儲蓄(long-term savings)，及前文提過的退休戶口。而銀行的往來戶口(current account)便真是名副其實，是讓一個人日常花費的戶口。以下會詳細講每一種戶口。

第一，一個人應該將每個月工資的10%撥入退休戶口。你可以當退休戶口就是你的投資戶口。社會經常講投資，又買股金又買基金什麼的，說真的買股金與賭博有何分別？因此投資(investment)這個字太有賭博的傾向；如果真的要用投資這個字，我會說保守投資，強積金就是保守投資，或者索性我不用投資兩個字吧，用退休儲蓄(retiremet savings)更加好。所以如果你賺40000元人工，要撥4000到你的退休金戶口。

第二，一個人要儲另外10%到他的長期儲蓄(long-term savings)戶口。這一點不是每個人同意，可能有些人覺得已經有退休金儲蓄，已經是長期儲蓄啦，無需再作長期儲蓄。我則不同意，因為兩者目的不同。退休金顧名思義是為退休而用，而長期儲蓄的目的則是一方面讓利息以複數增加(compound)，另一方面則為生活一些緊急需要長遠計劃而儲蓄，例如意外時的醫療費啦，或香港人個個渴望的買樓啦等等。留意長期儲蓄與退休儲蓄一個大分別是退休金一定是65歲才可以拿，但長期儲蓄則雖然不必等到65歲才可以拿，但也不是像往來戶口一樣那樣容易拿錢，需要一些時間辦一些手續及不能很頻密地拿。買保本基金便是長期儲蓄。

第三，若已經撥了20%到退休金及長期儲蓄，你的人工扣除了日常的開支後（日常開支約佔人工的60%），便進入最後的20%。這20%有10%是短期儲蓄。短期儲蓄的意思是假期的禮物啦、周年慶祝啦、旅行計劃啦等等。不要讓買生日禮物、周年慶祝這些事即慶地發生(Don’t let things surprise you)，生日、周年這些日子是可以計劃的。正如Ramit Sethi在他的”I will teach you to be rich”說: 預早計劃不是奇怪,是聰明。(Planning ahead isn’t weird. It’s smart.)如果聖誕都會送禮物，及早計劃吧！

最後是剩餘的10%了。這10%就是用來出街食飯呀、看戲呀、搭的士呀等等。

最後要引用以上發明以上個人理財計劃"The 60% Solution”的作家Richard Jenkins的體會作結：他最覺得財務上安全的時候，不是賺得超過某個數，而是花得低過某個數。各位計劃一下自己的花費是否符合上述的比例吧！